Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, las tarifas por sobregiro o fondos insuficientes (NSF) de los bancos disminuyeron un 51% en 2023 en comparación con los niveles previos a la pandemia, lo que representó un ahorro de más de $6 billones para los consumidores.

Esta reducción refleja disminuciones anuales de casi $2 billones en tarifas NSF y alrededor de $4 billones en tarifas por sobregiro. En total, los ingresos combinados por tarifas de sobregiro/NSF bancario para 2023 alcanzaron los $5.8 billones, marcando una caída de $6.1 billones desde los $11.9 billones en 2019 y un 24% menos que los $7.6 billones reportados en 2022.

A pesar de cinco trimestres consecutivos de declive en los ingresos por sobregiro/NSF, la mayoría de los bancos ya no están reduciendo significativamente las tarifas ni están aumentando otras tarifas de cuentas corrientes para compensar los ingresos perdidos por sobregiro/NSF, según declaraciones de la CFPB.

Los bancos aplican tarifas de sobregiro o cargos NFS a los clientes que emiten cheques o realizan compras con tarjeta de débito o retiros de cajeros automáticos que exceden el saldo disponible en sus cuentas. Si un cliente ha optado por la protección contra sobregiros, las transacciones se realizan y se cobra una tarifa; de lo contrario, la transacción se bloquea.

La CFPB informa que las tarifas de sobregiro/NSF tienden a ser alrededor de $35, aunque Bankrate indica que la tarifa promedio de sobregiro en EE. UU. es de $26.61 y la de NSF es de $19.94. Esto ha sido objeto de críticas por parte de reguladores y defensores de los consumidores, quienes argumentan que los bancos se benefician de sus clientes más vulnerables al imponer estas tarifas.

En enero, la CFPB propuso una nueva regla que podría reducir las tarifas por sobregiro a solo $3, prohibiendo a las instituciones financieras cobrar tarifas por transacciones rechazadas de manera casi instantánea. Bajo esta regla, las instituciones financieras con activos superiores a $10 billones solo podrían cobrar a los clientes lo que les cuesta proporcionar servicios de sobregiro. Esta medida requeriría que las instituciones financieras revelen sus costos a la CFPB, algo que pocos bancos estarían dispuestos a hacer.

Como opción, las instituciones financieras podrían adoptar una tarifa de referencia que se aplique universalmente. La CFPB sugirió tarifas de $3, $6, $7 y $14 como posibles referencias. Además, los bancos podrían ofrecer pequeñas líneas de crédito para permitir a los clientes sobregirarse, una alternativa similar a una tarjeta de crédito.

“Durante demasiado tiempo, algunos bancos han cobrado tarifas por sobregiro exorbitantes, a veces de $30 o más, que a menudo afectan más duramente a los estadounidenses más vulnerables, todo mientras los bancos aumentan sus ganancias”, reveló el presidente Joe Biden el 17 de enero. “Los bancos lo llaman un servicio, yo lo llamo explotación”.

La Asociación de Banqueros de Estados Unidos se opuso a la propuesta de la CFPB, advirtiendo que esto podría llevar a los bancos a dejar de ofrecer servicios de sobregiro, afectando a los consumidores.

La ABA argumenta que el sobregiro proporciona una forma crucial de liquidez a corto plazo para los consumidores, ayudándoles a mantener los pagos importantes al día y evitando la interrupción de servicios esenciales.

Además, la ABA señala que la regla de “optar por participar” de la Reserva Federal asegura que los consumidores tomen decisiones informadas sobre las tarifas por sobregiro.

Si se implementa la propuesta, los bancos podrían reducir las tarifas de sobregiro a la tarifa de referencia de la CFPB, pero esto podría llevar a la eliminación de los servicios de sobregiro por completo, privando a los consumidores de una importante fuente de liquidez.

En cuanto a los ingresos bancarios, los grandes bancos como J.P. Morgan, Wells Fargo y Bank of America han experimentado disminuciones significativas en los ingresos por sobregiro/NSF, reflejando cambios en las políticas de tarifas.

Bancos de Puerto Rico como Banco Popular y FirstBank han tomado medidas para reducir o eliminar las tarifas de sobregiro/NSF, respondiendo a las preocupaciones de los consumidores y reguladores sobre la equidad y la transparencia en las tarifas bancarias.

Fuente: NIMB